Assurance Freelance : les situations à risque dans nos métiers

Quand on est freelance, on entend souvent qu’il faut être bien assuré pour faire face aux différents risques professionnels ou autres, mais on ne s’y retrouve pas toujours dans le jargon… La première chose à faire, c’est de réfléchir aux risques réels liés à nos situations professionnelles et à notre statut de travailleur non salarié, puis de lire des avis d’expert pour s’informer au mieux ! On vous explique tout dans cet article sur l’assurance freelance.

Assurance responsabilité civile professionnelle

« J’ai pris une photo d’un événement pour illustrer un article qui a été publié sur le site de mon client. Une personne reconnaissable figure sur la photo, or je n’ai pas demandé son consentement pour le droit à l’image. Elle porte plainte pour atteinte à sa vie privée. Mon client se retourne contre moi. »

Quelle assurance freelance pour couvrir ce risque ? L’assurance responsabilité civile professionnelle permet de vous protéger si vous commettez une faute professionnelle, que vous rendez votre travail en retard (et que cela engendre des conséquences économiques pour votre client), si vous manquez à vos obligations contractuelles, ou encore si, par votre envoi de fichier, des données sont perdues ou détruites. 

Cette assurance couvre les dommages corporels, matériels et immatériels, ainsi que leurs effets économiques, liés à votre prestation. 

La garantie RC pro est recommandée pour les freelances, mais n’est obligatoire que pour certains professionnels : médical, juridique, agent immobilier, expert-comptable, agence de voyage ou d’assurance.

Assurance responsabilité civile exploitation

« En réunion chez mon client, je trébuche et renverse l’intégralité de mon verre sur son ordinateur portable flambant neuf. L’ordinateur est inutilisable. Mon client exige que je paie les réparations. »

Quelle assurance freelance pour couvrir ce risque ? L’assurance responsabilité civile exploitation permet de se protéger contre les faits liés à la vie courante de l’entreprise que ce soit dans vos locaux ou ailleurs (en reportage, chez un client, etc.) Ici, il s’agit de réparer les préjudices qui ont été causés dans le cadre de l’activité professionnelle, mais qui ne sont pas en lien direct avec la prestation. 

La RC exploitation n’est pas obligatoire, sauf pour toutes les entreprises qui accueillent du public : restaurants, commerçants, banques, etc. En absence d’assurance RC exploitation, c’est à vous qu’il reviendra de réparer les dommages.

Contrat de prévoyance pour Freelances

« Lors d’un de mes voyages, j’attrape une maladie infectieuse qui me cloue au lit pendant deux mois. Je ne peux pas travailler et mes revenus s’effondrent. »

Quelle assurance freelance pour couvrir ce risque ? Un contrat de prévoyance protège contre les risques de la vie (maladie, accident et handicap) et vient compléter les faibles indemnisations de l’Assurance Maladie prévue pour un travailleur non salarié. En cas d’arrêt de travail d’un freelance, l’Assurance Maladie lui verse une indemnité quotidienne correspondant à 1/730 de la moyenne de ses revenus annuels. Un freelance qui gagne 15 000 €/an recevra donc 20,54 € par jour. 

Un contrat de prévoyance permet de maintenir un niveau de vie équivalent pendant la durée de l’arrêt de travail. 

La souscription d’un contrat de prévoyance n’est jamais obligatoire pour un freelance, mais elle est vivement recommandée. 

Mutuelle pour Freelances

« Je dois me faire opérer, mais mes revenus sont irréguliers et j’ai parfois quelques soucis de trésorerie. »

Quelle assurance freelance pour couvrir ce risque ? Une mutuelle ou assurance santé complémentaire rembourse la partie des frais médicaux qui n’est pas prise en charge par l’Assurance Maladie.  Si la mutuelle propose le tiers payant intégral, cela signifie que l’assuré n’a pas à avancer les frais médicaux, ce qui lui permet de se soigner sans attendre d’avoir les moyens de le faire et donc de rester en bonne santé. Une assurance santé rembourse les honoraires des médecins, l’hospitalisation, les médicaments, ainsi que l’optique, le dentaire et les appareils auditifs. 

Avoir une mutuelle est facultatif pour un indépendant, mais fortement conseillé. 

Complémentaire santé solidaire pour les indépendants

« Je débute en tant que freelance et je peine à décrocher des missions, or j’ai une maladie chronique qui nécessite un suivi et un traitement onéreux. »

Quelle assurance freelance pour couvrir ce risque ? La complémentaire santé solidaire prend en charge les dépenses de santé de ceux qui ne peuvent pas les assumer et couvre, comme une autre mutuelle, la part non remboursée par l’Assurance Maladie. Ce dispositif exonère aussi ses assurés de la contribution d’un euro par consultation et leur permet également de bénéficier du tiers payant intégral. Il est, en revanche, indispensable de passer par le parcours de soin pour être remboursé.

Cette complémentaire santé solidaire est destinée aux personnes dont les revenus ne dépassent pas un certain plafond, elle est donc soit gratuite soit accordée sur faible participation financière.

Assurance auto

« J’ai eu un accident de voiture avec un autre véhicule en partant en reportage. Je suis en tort et le second véhicule ne peut plus circuler. »

Quelle assurance freelance pour couvrir ce risque ? L’assurance auto au tiers couvre les dommages que vous avez pu occasionner à d’autres conducteurs, à leurs véhicules ou à d’autres biens. L’assurance dite tous risques couvre, en plus, les dommages corporels et matériels que vous, conducteur, pourriez subir. Il faut cependant savoir que la plupart des compagnies refusent de vous indemniser si l’accident a eu lieu sous l’emprise de l’alcool ou de stupéfiant. 

Il est obligatoire d’assurer les véhicules suivants : voitures, motos, scooters, quads, vélos électriques, trottinettes électriques et hoverboards. 

Assurance habitation

« Comme beaucoup de freelances, je travaille chez moi et j’ai été victime d’un dégât des eaux. »

Quelle assurance freelance pour couvrir ce risque ? L’assurance habitation prend en charge, en fonction des contrats, les principaux risques comme les dégâts des eaux, mais aussi les incendies, les catastrophes naturelles ou climatiques, ainsi que les actes terroristes. C’est donc l’assurance qui couvre les réparations liées à ces évènements, et cela que vous soyez victime ou responsable. 

L’assurance habitation est obligatoire pour les locataires, mais pas pour les propriétaires qui occupent leur propre bien. Cela étant, elle est plus que préconisée, car en son absence, il revient au propriétaire de s’acquitter du montant de tous les préjudices subis. 

Comment en savoir plus sur les assurances pour freelances ?

On est parfois un peu perdu devant l’ampleur des produits d’assurance disponibles sur le marché, on ne sait pas quel contrat pourrait nous convenir et on cherche un positionnement tarifaire adapté à nos revenus de freelance. 

La bonne idée quand on souhaite bénéficier d’un éclairage professionnel sans que personne ne nous mette la pression pour choisir un contrat plutôt qu’un autre, c’est de consulter des avis d’assurance en toute tranquillité. Ces recommandations émanent d’experts ayant une expérience solide et habitués à délivrer une information précise et argumentée. 

L’autre option, si l’on souhaite des conseils personnalisés, c’est de se tourner vers un courtier. Il pourra, après évaluation de vos risques, vous établir un plan d’assurance sur mesure en fonction de votre statut de freelance et même servir d’intermédiaire avec la compagnie pour négocier tarifs et prestations.